Beamte in der PKV - Als Beamter privat versichern lohnt sich

Wie bin ich als Beamter in der Privaten Krankenversicherung abgesichert?

Die Private Krankenversicherung bietet viele Tarife an, die sich speziell an Beamtinnen und Beamte richten. Selbst Leistungen, die die Beihilfe nicht bezahlt, wie z.B. bestimmte Wahlleistungen im Krankenhaus, Kuren und alternative Heilmethoden oder die Erstattung von Zahnersatz oder Sehhilfen, können kostengünstig abgesichert werden. Vom Standard- bis zum Top-Schutz ist alles möglich.

Und: Das bei Vertragsabschluss gegebene Leistungsversprechen gilt ein Leben lang. Kürzungen des Versicherungsschutzes können weder einseitig durch den Versicherer noch durch den Gesetzgeber vorgenommen werden.

Die Privaten Versicherungsunternehmen beraten Sie gern.

Was ist eigentlich Beihilfe?

Wenn Sie als Beamter krank werden, beteiligt sich der Staat an den tatsächlichen Behandlungskosten. Dieser Zuschuss nennt sich Beihilfe. Wie hoch sie ist, hängt z.B. davon ab, in welchem Bundesland Sie arbeiten. In den meisten Fällen haben Beamte allerdings Anspruch auf mindestens 50 Prozent der Krankheitskosten, bei Pensionären sind es sogar 70 Prozent. Die dann noch offenen Kosten können Sie über eine Private Krankenversicherung passgenau absichern.

Und: Auch Ihr Ehe- oder Lebenspartner sowie eigene bzw. adoptierte Kinder können Beihilfe erhalten. Meist gilt hier ein Zuschuss von70 bzw. 80 Prozent.

Wie viel muss ich als Beamter für meine Private Krankenversicherung bezahlen?

Die Beitragshöhe gestalten Sie wesentlich mit – denn Sie entscheiden, welchen Leistungsumfang Sie versichern möchten. Diesen Versicherungsschutz können Sie zu Vertragsbeginn so ausgestalten, wie er zu Ihnen und Ihrem Leben passt. Einfluss auf die Beitragshöhe haben zudem: Alter und Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss sowie die jeweilige Höhe der Beihilfe, die z.B. je nach Bundesland oder Familienstand variieren kann. Häufig erhalten Sie sogar einen Teil Ihrer Beiträge zurück, wenn Sie mindestens ein Jahr keine Rechnung eingereicht haben.

Übrigens: Ihre Liebsten können Sie ebenfalls preiswert privat versichern, da Sie auch für Ihren Ehe- oder Lebenspartner und Ihre Kinder Beihilfe erhalten. Für Kinder zahlen Sie in der Privaten Pflegepflichtversicherung nichts – sie sind beitragsfrei mitversichert.

Was muss ich tun, wenn ich als Beamter privat versichert bin und krank werde?

Wenn Sie als Privatversicherter zum Arzt gehen, erhalten Sie für die Behandlung eine Rechnung mit einem Überblick über die Leistungen. Den Betrag überweisen Sie selbst an Ihren Arzt; in der Regel haben Sie dafür 30 Tage Zeit. Das Geld bekommen Sie erstattet, sobald Sie die Rechnung bei Ihrer Versicherung einreichen. Das geht schnell und einfach, oft auch per App.

Gut zu wissen: Bei einem Krankenhaus-Aufenthalt, wenn also größere Summen ins Spiel kommen, müssen Sie in der Regel nicht in Vorleistung treten. Die Kliniken stellen die Rechnung dann direkt an den Versicherer.

Was mache ich, wenn ich aus dem Beamtenverhältnis ausscheide?

Wenn Sie später einmal in ein Angestelltenverhältnis wechseln oder sich selbstständig machen sollten – kein Problem. Sie können in diesem Fall Ihren privaten Versicherungsschutz ohne Gesundheitsprüfung problemlos aufstocken, wenn Sie innerhalb von 6 Monaten einen entsprechenden Antrag stellen. Dies ist notwendig, da Sie als Nicht-Beamter keine Beihilfe mehr erhalten.

Aber: Falls Sie als Angestellter unter der Versicherungspflichtgrenze (2018: 59.400 Euro brutto/Jahr) verdienen, müssen Sie in die Gesetzliche Krankenversicherung wechseln. Mit einer sogenannten Anwartschaft können Sie später wieder zu Ihren alten Konditionen in die Private Krankenversicherung wechseln, sobald Sie die Versicherungspflichtgrenze überschreiten.

Wie versichere ich denn meine Kinder privat?

Für eigene und adoptierte Kinder erhalten Sie ebenfalls Beihilfe – üblicherweise 80 Prozent. Die verbleibenden 20 Prozent können Sie preiswert privat absichern. Für Beamte mit zwei und mehr Kindern steigt in den meisten Bundesländern und im Bund die eigene Beihilfe von 50 auf 70 Prozent, sodass der Versicherungsbeitrag sinkt.

Und: Neugeborene nimmt die PKV ohne Gesundheitsprüfung und Wartezeiten auf, wenn mindestens ein Elternteil seit mindestens drei Monaten dort versichert sind. Die Anmeldung muss innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt bzw. Adoption erfolgen. Haben Sie ältere Kinder mit ernsteren Vorerkrankungen, wechseln diese über die sogenannte Öffnungsaktion in die Private Krankenversicherung.

Wann erhalte ich als Beamter freie Heilfürsorge?

Beamte mit gefährlichen Aufgaben (z.B. Polizisten, Feuerwehrleute oder Justizvollzugsbeamte) erhalten in vielen Bundesländern freie Heilfürsorge. Das bedeutet: Der Staat übernimmt ihre gesamten Krankheitskosten. Sie müssen lediglich eine Private Pflegeversicherung abschließen. Partner und Kinder des Heilfürsorgeberechtigten erwerben einen Beihilfeanspruch und können sich dann über eine Private Krankenversicherung absichern.

Achtung: Im Ruhestand endet die freie Heilfürsorge. Als Pensionär erhalten Sie Beihilfe und benötigen zusätzlich eine private Krankenversicherung. Um dann bestmöglich abgesichert zu sein, sollten Sie schon zu Beginn ihrer Dienstzeit eine sogenannte Anwartschaft auf eine Private Krankenversicherung abschließen.

Muss ich zusätzlich zur Beihilfe eine Krankenversicherung abschließen?

Für Beamte gilt die Pflicht zum Abschluss einer Kranken- und Pflegeversicherung zusätzlich zur Beihilfe. Die Privaten Krankenversicherer bieten dafür spezielle Beamtentarife an, die Ihnen einen maßgeschneiderten Gesundheitsschutz garantieren.

Gut zu wissen: Vorerkrankungen oder Behinderungen sind kein Ausschlussgrund – die sogenannte Öffnungsaktion der Privaten Krankenversicherung bietet einen individuellen Schutz für jede und jeden.

Gibt es für meinen Wechsel in die Private Krankenversicherung eine Altersgrenze?

Nein, für einen Wechsel gibt es grundsätzlich kein Mindest- oder Höchstalter. Aber: Ihr Beitrag ist umso geringer, je jünger Sie bei Vertragsbeginn sind. Ein frühzeitiger Abschluss lohnt sich also.

Wichtig zu wissen: Einmal versichert, hat Ihr Alter keinen Einfluss mehr auf die Beitragshöhe.

Wie wichtig ist es, dass ich gesund bin?

Sie können sich als Beamtenanfänger immer privat krankenversichern – unabhängig von Ihrem Gesundheitszustand. Das garantiert die Öffnungsaktion der Privaten Krankenversicherung. Vorerkrankungen können Ihren Beitrag zwar unter Umständen durch Risikozuschläge höher als bei Gesunden ausfallen lassen. Diese Zuschläge sind aber im Rahmen der Öffnungsaktion auf 30 Prozent begrenzt. Zudem gibt es keine Leistungsausschlüsse. Ändert sich Ihr Gesundheitszustand, nachdem Sie sich versichert haben, hat dies keinen Einfluss auf Ihre Beiträge.

Ganz wichtig: Beantworten Sie die Gesundheitsfragen Ihres Versicherers gewissenhaft und ehrlich.

Was macht der Ombudsmann der Privaten Krankenversicherung?

Er fungiert als kostenlose und neutrale Schlichtungsstelle zwischen Versicherten und den Privaten Krankenversicherungsunternehmen und versucht - mit gutem Erfolg - zwischen den Beteiligten einvernehmliche Lösungen zu vermitteln. Das Team des Ombudsmanns ist telefonisch für eine Erstberatung unter 0800 / 2 55 04 44 (kostenfrei aus deutschen Telefonnetzen) zu erreichen.

Mehr Informationen finden Sie auf www.pkv-ombudsmann.de

Was müssen Beamtenanfänger in Hamburg beachten?

Seit August 2018 haben Neubeamte in Hamburg die Möglichkeit, als Alternative zur bewährten Kombination aus individueller Beihilfe und Privater Krankenversicherung einen Beitragszuschuss zur Gesetzlichen Krankenversicherung zu wählen.

Mit der Entscheidung für die Pauschale verzichten Sie auf zahlreiche Vorteile, die Ihre Kolleginnen und Kollegen mit der klassischen Kombination aus Beihilfe und Privater Krankenversicherung haben. Wichtig ist hier insbesondere der Anspruch auf einen flexiblen und umfassenden Versicherungsschutz.

Wichtig: Ihre Entscheidung gegen die individuelle Beihilfe ist unwiderruflich. Daher sollten Sie sich als Beamtenanfänger in Hamburg gut überlegen, ob Sie von dieser Option Gebrauch machen. Denn Ihr Beitrag zur Gesetzlichen Krankenversicherung kann unerwartet teuer werden. Zum Beispiel müssen Sie bei einem Wechsel in ein anderes Bundesland damit rechnen, dass sie dort keinen pauschalen Zuschuss mehr erhalten und daher als sogenanntes „freiwilliges Mitglied“ in der Gesetzlichen Krankenversicherung die komplette Summe alleine aufbringen müssen – bis zum Höchstbeitrag von über 800 Euro im Monat. Der erleichterte PKV-Zugang im Rahmen der Öffnungsaktion ist dann in der Regel nicht mehr möglich.

Was müssen Beamtenanfänger in Bremen beachten?

Seit Juni 2019 haben Neubeamte in Bremen die Möglichkeit, als Alternative zur bewährten Kombination aus individueller Beihilfe und Privater Krankenversicherung einen Beitragszuschuss zur Gesetzlichen Krankenversicherung zu wählen.

Mit der Entscheidung für die Pauschale verzichten Sie auf zahlreiche Vorteile, die Ihre Kolleginnen und Kollegen mit der klassischen Kombination aus Beihilfe und Privater Krankenversicherung haben. Wichtig ist hier insbesondere der Anspruch auf einen flexiblen und umfassenden Versicherungsschutz.

Wichtig: Ihre Entscheidung gegen die individuelle Beihilfe ist unwiderruflich. Daher sollten Sie sich als Beamtenanfänger in Bremen gut überlegen, ob Sie von dieser Option Gebrauch machen. Denn Ihr Beitrag zur Gesetzlichen Krankenversicherung kann unerwartet teuer werden. Zum Beispiel müssen Sie bei einem Wechsel in ein anderes Bundesland damit rechnen, dass sie dort keinen pauschalen Zuschuss mehr erhalten und daher als sogenanntes „freiwilliges Mitglied“ in der Gesetzlichen Krankenversicherung die komplette Summe alleine aufbringen müssen – bis zum Höchstbeitrag von über 800 Euro im Monat. Der erleichterte PKV-Zugang im Rahmen der Öffnungsaktion ist dann in der Regel nicht mehr möglich.

Was müssen Beamtenanfänger in Brandenburg beachten?

Neubeamte in Brandenburg haben die Möglichkeit, als Alternative zur bewährten Kombination aus individueller Beihilfe und Privater Krankenversicherung einen Beitragszuschuss zur Gesetzlichen Krankenversicherung zu wählen.

Mit der Entscheidung für die Pauschale verzichten Sie auf zahlreiche Vorteile, die Ihre Kolleginnen und Kollegen mit der klassischen Kombination aus Beihilfe und Privater Krankenversicherung haben. Wichtig ist hier insbesondere der Anspruch auf einen flexiblen und umfassenden Versicherungsschutz.

Wichtig: Ihre Entscheidung gegen die individuelle Beihilfe ist unwiderruflich. Daher sollten Sie sich als Beamtenanfänger in Brandenburg gut überlegen, ob Sie von dieser Option Gebrauch machen. Denn Ihr Beitrag zur Gesetzlichen Krankenversicherung kann unerwartet teuer werden. Zum Beispiel müssen Sie bei einem Wechsel in ein anderes Bundesland damit rechnen, dass sie dort keinen pauschalen Zuschuss mehr erhalten und daher als sogenanntes „freiwilliges Mitglied“ in der Gesetzlichen Krankenversicherung die komplette Summe alleine aufbringen müssen – bis zum Höchstbeitrag von über 800 Euro im Monat. Der erleichterte PKV-Zugang im Rahmen der Öffnungsaktion ist dann in der Regel nicht mehr möglich.