Beamte in der PKV - Als Beamter privat versichern lohnt sich

Wie lange muss ich warten, bis ich nach Versicherungsbeginn Leistungen erhalten kann?

Nach Ihrem Wechsel können Sie in der Regel sofort Leistungen Ihrer Privaten Krankenversicherung beziehen. Zwar gibt es in den meisten PKV-Tarifen allgemeine Wartezeiten von drei Monaten – und für Entbindung, Krankentagegeld, Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie sind es 8 Monate.

Allerdings: Da die vorherige Versicherungszeit in der Gesetzlichen Krankenversicherung angerechnet wird, kommen diese Wartezeiten so gut wie nie zum Tragen.

Kann ich mich auch als Beamtin oder Beamter auf Widerruf privat versichern, wenn ich Vorerkrankungen oder Behinderungen habe?

Kein Problem - das können Sie. Seit dem 1. Januar 2019 gilt die sogenannte Öffungsaktion auch für Beamtinnen und Beamte auf Widerruf. Was bedeutet das genau für Sie?

• Bei allen an den Öffnungsaktionen teilnehmenden Mitgliedsunternehmen ist eine Aufnahme in für Beamtinnen und Beamte auf Widerruf offene Tarife garantiert.
• Eventuelle Risikozuschläge sind auf maximal 30 Prozent begrenzt.
• Es gibt keine Leistungsausschlüsse.

Wichtig: Als Beamtin oder Beamter auf Widerruf müssen Sie den schriftlichen Antrag auf Aufnahme im Rahmen der Öffnungsaktion innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung stellen. Das heißt: Wenn Sie beispielsweise am 1. Oktober 2020 erstmalig verbeamtet wurden, ist der Antrag noch bis zum 31. März 2021 möglich.

Wenn Sie als Beamtin oder Beamter auf Widerruf selbst privat krankenversichert sind oder über eine Anwartschaft verfügen, gelten diese Regelungen auch für Ihren Ehe- oder Lebenspartner und eigene bzw. adoptierte Kinder. Diese müssen erstmals bei der Beiilfe berücksichtigungsfähig sein, sofern diese sich nicht in der Gesetzlichen Krankenversicherung versichern müssen. Wann das der Fall ist, erfahren Sie hier.

Alle Informationen rund um die Öffnungsaktion für Beamtenanfänger finden Sie in ausführlich in dieser Broschüre (PDF-Dokument, 273.6 KB).

Welche Unternehmen bei der Öffnungsaktion mitmachen:

Was ist die sogenannte Öffnungsaktion der Privaten Krankenversicherer für Beamtenanfänger?

Jeder neu eingestellte Beamte kann sich – unabhängig vom Gesundheitszustand – privat versichern. Dies gilt auch bereits für Beamte auf Widerruf. Die Öffnungsaktion der Privaten Krankenversicherung garantiert:

• Niemand wird aufgrund von Vorerkrankungen abgelehnt.
• Eventuelle Risikozuschläge sind auf maximal 30 Prozent begrenzt.
• Es gibt keine Leistungsausschlüsse.

Wichtig: Den Antrag auf Aufnahme im Rahmen der Öffnungsaktion müssen Sie innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung stellen. Alle Informationen rund um die Öffnungsaktion finden Sie in diesem Merkblatt zusammengefasst. Ausführlicher finden sie diese auch in der Broschüre zur Öffnungsaktion (PDF-Dokument, 290.6 KB).

Diese Regelungen gelten auch für Ihren Ehe- oder Lebenspartner und eigene bzw. adoptierte Kinder, sofern diese sich nicht in der Gesetzlichen Krankenversicherung versichern müssen. Wann das der Fall ist, erfahren Sie hier.

Wie wähle ich als Beamter die richtige Private Krankenversicherung für mich aus?

Zunächst sollten Sie sich überlegen, welche Leistungen Ihnen wichtig sind (Möchten Sie z.B. eine vollständige Erstattung von Zahnarztbehandlungen oder Sehhilfen?). Fragen Sie am besten bei mehreren Versicherungen nach Beamtentarifen, um Vergleichsangebote zu erhalten. So haben Sie eine gute Basis für Ihre Entscheidung. Bei Rückfragen stehen die Versicherer jederzeit zur Verfügung und erklären Ihnen alle Details auch im persönlichen Gespräch. Eine Liste der Anbieter finden Sie hier.
 

Gut zu wissen: Vorerkrankungen sowie Behinderungen sind kein Hinderungsgrund. In diesen Fällen greift die sogenannte Öffnungsaktion der Privaten Krankenversicherung.

Was muss ich tun, wenn sich die Höhe meiner Beamten-Beihilfe verändert?

Das Leben ändert sich – und damit oft die Höhe der Beihilfe, z.B. durch Geburt von Kindern, Pensionierung oder Wechsel in ein anderes Bundesland. In der Privaten Krankenversicherung haben Beamte deswegen Anspruch darauf, ihren Versicherungsschutz flexibel der neuen Situation anzupassen. Ändert sich der sogenannte Beihilfebemessungssatz, kann der Versicherungsschutz entsprechend aufgestockt bzw. abgesenkt werden. Wenn innerhalb von sechs Monaten ein entsprechender Antrag gestellt wird, gibt es keine erneute Gesundheitsprüfung.

Und: Diese Regelung gilt auch für Ihre Angehörigen, die über Sie ebenfalls Beihilfe bekommen.

Gibt es die Möglichkeit, auch meine Partnerin oder meinen Partner in der Privaten Krankenversicherung zu versichern?

Ehe- oder Lebenspartner von Beamten können sich ebenfalls privat versichern. Voraussetzung ist, dass diese Beihilfeleistungen erhalten und nicht gesetzlich pflichtversichert sind. 

Jeder Versicherte erhält dann seinen eigenen Versicherungsschutz in Ergänzung zur Beihilfe. Dieser Versicherungsschutz ist relativ günstig, da Ihre Partnerin oder Ihr Partner bei 70 Prozent Beihilfe nur 30 Prozent der Krankheitskosten privat absichern muss.

Wichtig: Für die Aufnahme der Ehe- und Lebenspartner in die Private Krankenversicherung sind Vorerkrankungen oder Behinderungen dank der Öffnungsaktion kein Hindernis, wie auch bei den Beamten selbst.

Wann erhalte ich als Beamter Beihilfe?

Wenn Sie verbeamtet werden, haben Sie automatisch Anspruch auf Beihilfe. Ob Sie in der Ausbildungszeit Beihilfe erhalten, hängt auch vom jeweiligen Bundesland ab. Wenn angehende Beamte einen 2- bis 3-jährigen Vorbereitungsdienst als Beamtenanwärter oder als verbeamtete Referendare leisten, haben sie einen Anspruch auf Beihilfe.

Warum sollte ich mich trotz Heilfürsorge auch um eine Private Krankenversicherung kümmern?

Die freie Heilfürsorge endet mit dem Ende des aktiven Dienstes. Das bedeutet: Im Ruhestand erhalten Sie Beihilfe, die sie mit einer Privaten Krankenversicherung ergänzen müssen. Da die Beitragshöhe insbesondere von Eintrittsalter und Gesundheitszustand bei Versicherungsbeginn abhängt, empfiehlt es sich, bereits in jungen Jahren eine Anwartschaftsversicherung abzuschließen. Für einen geringen Beitrag sichern Sie sich so einen bezahlbaren und passgenauen Versicherungsschutz im Alter.

Diese Privaten Versicherungsunternehmen beraten Sie hierzu gern.

Welche Fristen gelten für mich als Beamten für einen Wechsel in die Private Krankenversicherung?

Sie können jederzeit in die Private Krankenversicherung wechseln. Ihr Beitrag ist umso geringer, je jünger Sie bei Vertragsbeginn sind. Ein frühzeitiger Abschluss lohnt sich also.

Achtung: Angehende Beamte mit Vorerkrankungen oder Behinderungen, die aus diesem Grund über die sogenannte Öffnungsaktion in die Private Krankenversicherung wechseln sollten, müssen dafür eine Frist von sechs Monaten beachten. Sie läuft ab dem Tag der erstmaligen Verbeamtung.

Kann ich die Beiträge für meine private Krankenversicherung auch noch bezahlen, wenn ich alt bin?

Keine Sorge: Ihre Beihilfe steigt mit der Pensionierung stark an. Beamte im Ruhestand erhalten üblicherweise 70 statt vorher 50 Prozent ihrer Krankheitskosten erstattet. Entsprechend sinkt ihr selbst zu finanzierender Vorsorgeanteil auf 30 Prozent. Dadurch verringert sich Ihr Versicherungsbeitrag mit Beginn des Ruhestands merklich. Da die Beiträge in der Privaten Krankenversicherung zudem unabhängig vom persönlichen Einkommen kalkuliert werden, werden für die Berechnung Ihrer Beiträge im Alter auch nicht mögliche Einkünfte etwa aus Lebensversicherungen oder Mieten herangezogen.

Gut zu wissen: Hatten Sie im aktiven Dienst Anspruch auf freie Heilfürsorge, erhalten Sie nach der Pensionierung Beihilfe und müssen zusätzlich eine Private Krankenversicherung abschließen. Diese ist deutlich günstiger, wenn Sie dafür in jungen Jahren eine sogenannte Anwartschaft abgeschlossen haben.

Wie stark steigt mein Beitrag in der Privaten Krankenversicherung?

Ganz wichtig zu wissen: Werden Sie öfters mal krank oder benötigen teure Medikamente, erhöht sich deswegen nicht Ihr Versicherungsbeitrag. Genau wie in vielen anderen Bereichen des Lebens steigen auch im Gesundheitssystem die Kosten aufgrund des medizinischen Fortschritts und der allgemeinen Preis- und Lohnentwicklung. Daher muss auch die Private Krankenversicherung die Versicherungsbeiträge immer wieder anpassen, um das Ihnen gegebene dauerhafte Leistungsversprechen einhalten zu können. Die Regeln für solche Beitragserhöhungen sind Ihrem Versicherungsunternehmen gesetzlich vorgeschrieben.

Und: Auch in der Gesetzlichen Krankenversicherung steigen aus den gleichen Gründen regelmäßig die Beiträge. Langfristig läuft diese Entwicklung in beiden Systemen nahezu parallel.

Was ist eine Anwartschaft?

Mit einer Anwartschaft sichern Sie sich schon heute das Recht, sich zu einem späteren Zeitpunkt in einem bestimmten Tarif zu versichern. Wichtig ist das insbesondere bei Beamten, die freie Heilfürsorge erhalten. Denn nach ihrem aktiven Dienst erhalten sie Beihilfe und benötigen zusätzlich eine Private Krankenversicherung. Um sich in diesem Fall den Eintritt zu den Bedingungen von heute sichern zu können, gibt es die Anwartschaft.

Und: Dabei können Sie sich zwischen einer kleinen und einer großen Anwartschaft entscheiden. Die kleine Anwartschaft erspart Ihnen eine neuerliche Gesundheitsprüfung. Die große Anwartschaft geht einen Schritt weiter: Sie kalkuliert zudem den späteren Versicherungsbeitrag ausgehend von Ihrem jetzigen Alter. Das führt zu geringeren Beiträgen.

Kann ich mich auch mit Vorerkrankungen oder einer Behinderung privat versichern?

Ja, das können Sie. Die sogenannte Öffnungsaktion garantiert jedem neu eingestellten Beamten – unabhängig vom Gesundheitszustand – die Aufnahme in die Privaten Krankenversicherung. Diese Regelung gilt auch bereits für Beamte auf Widerruf. Das heißt:

• Niemand wird aufgrund von Vorerkrankungen abgelehnt.
• Eventuelle Risikozuschläge sind auf maximal 30 Prozent begrenzt.
• Es gibt keine Leistungsausschlüsse.

Wichtig: Den Antrag auf Aufnahme im Rahmen der Öffnungsaktion müssen Sie innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung stellen. Diese Regelungen gelten auch für Ihren Ehe- oder Lebenspartner und eigene bzw. adoptierte Kinder, sofern diese sich nicht in der Gesetzlichen Krankenversicherung versichern müssen. Wann das der Fall ist, erfahren Sie hier.

Alle Informationen rund um die Öffnungsaktion finden Sie in diesem Merkblatt (PDF-Dokument, 618.6 KB) kurz zusammengefasst. Ausführlicher finden Sie diese auch in der Broschüre zur Öffnungsaktion (PDF-Dokument, 273.6 KB).

Was müssen Beamtenanfänger in Thüringen beachten?

Neubeamte in Thüringen haben die Möglichkeit, als Alternative zur bewährten Kombination aus individueller Beihilfe und Privater Krankenversicherung einen Beitragszuschuss zur Gesetzlichen Krankenversicherung zu wählen.

Mit der Entscheidung für die Pauschale verzichten Sie auf zahlreiche Vorteile, die Ihre Kolleginnen und Kollegen mit der klassischen Kombination aus Beihilfe und Privater Krankenversicherung haben. Wichtig ist hier insbesondere der Anspruch auf einen flexiblen und umfassenden Versicherungsschutz.

Wichtig: Ihre Entscheidung gegen die individuelle Beihilfe ist unwiderruflich. Daher sollten Sie sich als Beamtenanfänger in Thüringen gut überlegen, ob Sie von dieser Option Gebrauch machen. Denn Ihr Beitrag zur Gesetzlichen Krankenversicherung kann unerwartet teuer werden. Zum Beispiel müssen Sie bei einem Wechsel in ein anderes Bundesland damit rechnen, dass sie dort keinen pauschalen Zuschuss mehr erhalten und daher als sogenanntes „freiwilliges Mitglied“ in der Gesetzlichen Krankenversicherung die komplette Summe alleine aufbringen müssen – bis zum Höchstbeitrag von über 800 Euro im Monat. Der erleichterte PKV-Zugang im Rahmen der Öffnungsaktion ist dann in der Regel nicht mehr möglich.